高知店

住宅ローンの返済、毎月の負担はいかがでしょうか？
長年積み重ねてきた返済、少しでも軽減したいとお考えではないでしょうか。
固定金利のフラット35を利用されている方も、金利動向の変化に注目しているかもしれません。
もしかしたら、より有利な選択肢があるかもしれません。
この機会に、フラット35から変動金利への借り換えについて、じっくりと検討してみませんか。

フラット35から変動金利へ借り換えのメリット

金利差による返済額削減効果

フラット35は全期間固定金利であるため、金利が変動するリスクはありません。
しかし、変動金利は一般的に固定金利よりも低く設定されていることが多く、金利差によっては、返済額を大幅に削減できる可能性があります。
例えば、フラット35の金利が年1.5%で、変動金利が年0.5%の場合、残債1,000万円、残りの返済期間が20年であれば、毎月の返済額は約4,000円削減できます。

具体的な削減額は、ローンの残高、残りの返済期間、そして現在のフラット35の金利と借り換え先の変動金利の差によって大きく変動します。
正確な削減額を計算するには、住宅ローンの返済シミュレーションツールを利用することをおすすめします。
複数のツールを試して、比較検討することも有効です。

返済期間短縮によるメリット

金利が低い変動金利に借り換えることで、返済期間を短縮できる可能性があります。
返済期間の短縮は、総返済額の削減に繋がり、住宅ローンの負担を軽減することができます。
返済期間の短縮効果は、金利差だけでなく、毎月の返済額を増額できるかどうかも影響します。
返済額を増額できる場合は、より短期間での完済を目指せます。
ただし、返済額を増額しすぎると生活に支障をきたす可能性もありますので、無理のない範囲で検討することが重要です。

繰り上げ返済の柔軟性向上

変動金利に借り換えることで、繰り上げ返済の柔軟性が向上する可能性があります。
フラット35では、繰り上げ返済の際に手数料が発生するケースもありますが、変動金利の場合、手数料が低い、もしくは発生しない金融機関もあります。

金利が低い時期に積極的に繰り上げ返済を行うことで、さらに返済期間を短縮し、総返済額を削減することができます。
繰り上げ返済を行う際には、手数料だけでなく、返済額の変更手続きにかかる時間なども考慮する必要があります。
事前に金融機関に確認し、スムーズな手続きを進められるよう準備しておきましょう。

フラット35から変動金利へ借り換えのデメリット

将来的な金利上昇リスク

変動金利の最大のデメリットは、将来的な金利上昇リスクです。
金利が上昇すると、毎月の返済額が増加し、家計に大きな負担がかかる可能性があります。
金利上昇リスクを軽減するためには、将来の金利動向を予測し、余裕のある返済計画を立てることが重要です。

また、変動金利には「5年ルール」と呼ばれるものがあり、金利が上昇しても5年間は毎月の返済額が変わりませんが、利息の割合が増加し、返済期間が長期化する可能性があります。
この点を十分に理解した上で借り換えを検討することが大切です。

借り換え手続きに伴う費用

借り換え手続きには、手数料や諸費用が発生します。
具体的には、融資手数料、抵当権設定費用、事務手数料などです。
これらの費用は、数十万円に上る場合もあります。

借り換えによる返済額の削減効果が、これらの費用を上回るかどうかも検討する必要があります。
費用を抑えるためには、複数の金融機関を比較検討し、手数料や諸費用が低い金融機関を選びましょう。
また、手続きに必要な書類を事前に準備しておくことで、手続きの遅延を防ぎ、費用を抑えることができます。

金利上昇による返済額増加リスク

金利上昇による返済額増加リスクは、変動金利の大きなデメリットです。
金利上昇の程度によっては、毎月の返済額が大幅に増加し、家計に大きな負担がかかる可能性があります。
このリスクを軽減するためには、金利上昇に備えた資金を準備しておくことが重要です。
また、金利上昇リスクを軽減する金利タイプのローンを選ぶことも検討できます。
例えば、固定金利と変動金利を組み合わせた、固定期間選択型などの金利タイプも存在します。

フラット35から変動金利への借り換え手続きと費用

借り換えに必要な書類と手続き

借り換え手続きには、様々な書類が必要です。
具体的には、収入証明書、住民票、登記事項証明書、現在の住宅ローンの返済明細書などです。
必要な書類は金融機関によって異なる場合がありますので、事前に金融機関に確認することが重要です。

手続きの流れは、まず借り換え先の金融機関に相談し、審査を受けます。
審査に通れば、契約を結び、現在の住宅ローンを完済します。
その後、新しい住宅ローンの返済が始まります。
手続きには数ヶ月かかる場合もありますので、余裕を持って進めることが大切です。

借り換えにかかる諸費用

借り換えにかかる諸費用は、金融機関によって異なりますが、一般的に、融資手数料、抵当権設定費用、事務手数料、そして既存ローンの繰上返済手数料などが含まれます。
これらの費用は、数万円から数十万円に及ぶこともあります。
借り換えを検討する際には、これらの費用を事前に把握し、返済額の削減効果と比較検討することが重要です。
費用を比較検討し、最も有利な条件の金融機関を選びましょう。

手数料と諸費用の比較検討

借り換えの手数料と諸費用は、金融機関によって大きく異なります。
そのため、複数の金融機関を比較検討し、最も費用が低い金融機関を選びましょう。
比較検討する際には、手数料だけでなく、金利や返済期間なども考慮する必要があります。
それぞれの金融機関のメリット・デメリットを比較検討し、最適な条件の金融機関を選びましょう。
複数のシミュレーションツールを活用し、様々な条件を比較検討することで、最適な選択をすることができます。

まとめ

フラット35から変動金利への借り換えは、金利差による返済額削減や返済期間短縮といったメリットがありますが、将来的な金利上昇リスクや借り換え手続きに伴う費用も考慮する必要があります。
借り換えによるメリットとデメリットを正確に把握し、自身の経済状況やリスク許容度を踏まえた上で、慎重に判断することが重要です。

複数の金融機関を比較検討し、最適なプランを選択することで、より有利な条件で住宅ローンを返済できる可能性があります。
専門家への相談も有効な手段です。
様々な情報を集め、じっくりと検討することで、最適な選択ができるでしょう。